近日，聆聽了中國政法大學(xué)教授李愛君老師的《我國個(gè)人信用體系構(gòu)建策略》的課程，李老師就個(gè)人信用體系構(gòu)建的意義和如何構(gòu)建展開了生動(dòng)的講解。
個(gè)人信用對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，是其發(fā)展的基石，尤其是在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的背景下，個(gè)人信用對于對于進(jìn)一步深化改革、完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)具有非常重要的意義。我國個(gè)人信用體系缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，缺乏真正的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，加上個(gè)人資信評估操作規(guī)范尚未建立，個(gè)人資信評估辦法尚未出臺(tái)，個(gè)人資本業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，真正意義上個(gè)人信用體系還處于空白狀態(tài)。因此，構(gòu)建個(gè)人信用體系就顯得尤為重要。個(gè)人信用體系的構(gòu)建可以從以下幾個(gè)方面入手。
1. 建立科學(xué)的個(gè)人信用評估體系
要建立科學(xué)的個(gè)人信用評估體系， 那么要做到個(gè)人信用評估要準(zhǔn)確;評估內(nèi)容要全面;除了能用數(shù)據(jù)反映個(gè)人信用狀況外，還應(yīng)包括個(gè)人品德，能力以及曾經(jīng)有過的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰等，有利的和不良的信息也應(yīng)納入其中;評估方法要科學(xué)，既要導(dǎo)入數(shù)據(jù)測算，設(shè)計(jì)一套較為準(zhǔn)確反映個(gè)人信用的計(jì)算模型，也有有專家論證分析個(gè)人信用報(bào)告，全面、仔細(xì)、準(zhǔn)確、科學(xué)地測算個(gè)人信用評估的結(jié)果;評估的程序與方法要可比，全要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家信用中介機(jī)構(gòu)最終計(jì)算的結(jié)果，要有一個(gè)相對比較一致的報(bào)告。
2. 建立個(gè)人信用的法制體系
一個(gè)信用體系的建立，最重要的是信用法制體系的建立，美國是一個(gè)信用法制體系相對完善的國家，制定了《征信數(shù)據(jù)采集法》，《信用信息披露法》，《商業(yè)銀行法》，法制體系完善，值得我們借鑒。
3. 建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系
在我國，由于大部分消費(fèi)者的金融專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)有限，一些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護(hù)自己的權(quán)益;還有消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯，也不愿意或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。因此通過建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系可以促進(jìn)構(gòu)建個(gè)人信用體系建設(shè)。如可以從正規(guī)教育入手，在幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，以課程的方式宣傳金融知識(shí)和法律知識(shí);以社會(huì)講座的形式，或者發(fā)放宣傳冊，進(jìn)行金融知識(shí)和法律知識(shí)的普及。在美國，許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開展消費(fèi)者培訓(xùn)項(xiàng)目，展開金融消費(fèi)教育的義務(wù)。我國每年9月，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)都會(huì)通過制度，促使金融機(jī)構(gòu)做金融知識(shí)教育的宣傳。
4. 建立有效的才懲罰機(jī)制
個(gè)人信用意識(shí)的培育，必須具備兩個(gè)大環(huán)境前提：一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重;另一方面，讓失信者處處碰壁，無路可走。懲罰機(jī)制是個(gè)人信用體系建立中的重要一環(huán)。通過建立懲罰機(jī)制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，一個(gè)國家信用管理體系懲罰機(jī)制能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機(jī)構(gòu)的作用是對被判定有不良信用記錄的責(zé)任人進(jìn)行處罰。 |
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