保險是對風險的保障，它提供一種幫助人們分散危險，分攤損失的機制，這就是保險的本質(zhì).其方法是以確定的成本支出(繳納的保費)取代不確定的損失.保險費是投保人為轉(zhuǎn)移風險，取得保險人在約定約定責任范圍內(nèi)所承擔的賠償(或給付)責任而交付的費用，也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用.保險費是建立保險基金的來源，也是保險人履行義務(wù)的經(jīng)濟基礎(chǔ).
大數(shù)定律是保險業(yè)保險費計算的科學(xué)理論基礎(chǔ)，當承保標的數(shù)量(即購買保險的份數(shù))足夠大時，由切比雪夫大數(shù)定律知，被保人繳納的純保費(不包含業(yè)務(wù)費，利潤等部分的保費)與其所能獲得賠款的期望值是相等的.這個結(jié)論反過來，可以說明保險人應(yīng)如何收取純保費.
假設(shè)有n個被保人購買了n份相互獨立的保險，每個人出事故的概率為p，每個人可獲得的賠償金為a元，應(yīng)繳納的純保費為b元.保險人收取的純保費應(yīng)等于實際賠付金額，當投保人數(shù)n足夠大時，就等于實際賠付金額的期望值.設(shè)購買該險種的被保人出事故的人數(shù)為X，由已知得X~B(n,p)，則
以普通人壽保險為例，雖然每個人的壽命長短是無法預(yù)知的，但通過統(tǒng)計分析，特定年齡的人群死亡率(身故概率)卻基本可以確定.假設(shè)60歲的人群死亡率為10%，到60歲時每位身故者就可以獲得10萬元的賠付，如果有10000個人購買至60歲的定期壽險，那么每人應(yīng)繳納的純保費應(yīng)為1萬元.
在實際制定保費時，還應(yīng)考慮業(yè)務(wù)費，利潤等因素。 |
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