在人壽保險中，保費的繳納有自然保費和均衡保費，并且我們通常會說終身壽險的保險單中具有現(xiàn)金價值。那么我們就來認(rèn)識一下自然保費、均衡保費、保單現(xiàn)金價值，以及他們之間的關(guān)系。
一、基本概念的介紹
1、自然保費。我們說壽險定價有三要素：死亡率、費用率和利率，而死亡率是壽險定價的基本要素。而自然保費是以人的每一年齡及一年期間的死亡率為基礎(chǔ)所制定的各年齡的保險費，其數(shù)額等于預(yù)期的當(dāng)年的保障成本。在人的生命表中，死亡風(fēng)險是隨著人的年齡逐年增加，而自然保費也是逐年增加的。
若按自然保費繳納終身壽險的保險費會存在以下問題：一是隨著年齡的增長，客戶所需要繳納的保費就會不斷增長，會出現(xiàn)年老時收入降低，反而保費不斷增加的現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶在后期保費負擔(dān)過重。二是客戶可能會隨著保費的增長，負擔(dān)的加重而選擇退保，阻礙壽險業(yè)的發(fā)展。三是自然保費是以死亡率為基礎(chǔ)計算的，因此每年的保費繳納數(shù)額不同，保險公司在管理上也相對比較麻煩。
2、均衡保費�；谝陨蠁栴}，在終身壽險中保費的繳納采取的是均衡保費，即保險人將被保險人不同年齡的自然保費(結(jié)合利息因素)，均勻分配在每個繳費期限，使得每年繳納的保費金額相同。
3、現(xiàn)金價值。終身壽險在使用均衡保費時，前期繳納的均衡保費是大于自然保費，也就是用戶多繳了保費，而多繳納的保費以及利息就構(gòu)成終身壽險保單中的現(xiàn)金價值，并開始不斷積累。
現(xiàn)金價值可以做以下用途：一是領(lǐng)取退保金，可以以現(xiàn)金的方式領(lǐng)取，也可以購買減額保費繳清保單;二是保單貸款。以壽險保單的現(xiàn)金價值作擔(dān)保，從保險公司獲得貸款，貸款金額一般為保單中現(xiàn)金價值的80%。
二、自然保費、均衡保費與現(xiàn)金價值之間的關(guān)系
在終身壽險中，均衡保費每年所繳納的保費是固定不變的，而自然保費是隨著年齡的增長，死亡率的增長而不斷增長的。在前期，客戶所繳納的均衡保費是高于自然保費的，多繳納的保費就形成了保單中的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值隨著繳費年限的增加，不斷地積累下來，所以在前期現(xiàn)金價值曲線會呈現(xiàn)增長的趨勢。到一定的年齡階段，客戶所繳納的均衡保費會低于自然保費，那么保費就少繳納了，少繳納的那一部分就要從現(xiàn)金價值中扣除，現(xiàn)金價值曲線會呈現(xiàn)下降趨勢。 |
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