創(chuàng)新型人壽保險是在傳統(tǒng)型人壽保險的基礎上，為了滿足客戶多元化的需求而發(fā)展起來的，包含保險保障功能并且在投資賬戶中擁有一定資產價值的人身保險。
一、創(chuàng)新型人壽保險的特征
創(chuàng)新型人壽保險產品具有以下三個方面的特征：一是創(chuàng)新型人壽保險不僅具有保險功能，同時又具有投資功能；二是創(chuàng)新型人壽保險靈活多變：保額、保費、利率和現金價值等都是可變的；三是創(chuàng)新型人壽保險能夠抵御通貨膨脹，但投資風險需投保人自己承擔。
二、創(chuàng)新型人壽保險的產品
(一)分紅保險
分紅保險是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。分紅保險的紅利來自于死差異、利差異、費差異，其分配方式有現金紅利和增額紅利。
(二)變額壽險
變額壽險又稱為投資連接保險。是保險期內的保險金額以某種方式與投資分立帳戶中投資收益相連接，并隨其變化而變化的一種終身壽險。
變額壽險的保費是由保障和投資兩部分組成，保險金額隨投資賬戶的投資收益而變化，有兩種類型：一種是A型：死亡保險金=Max(現金價值，保險金額)，稱為固定賠償投連險；另一種是B型：死亡保險金=現金價值+保險金額，又稱為遞增賠償投連險。
(三)萬能壽險
萬能壽險靈活多變，保額和保費都是可變的，并保證最低的投資收益，設計了最低結算利率，高于最低結算利率的超額收益由保險人和被保險人共享，保單運作透明，能抵御通貨膨脹。
三、變額壽險與萬能壽險的區(qū)別
在變額壽險中，保費和保額不可調整變化，分專門的投資賬戶，沒有最低投資保證。在萬能壽險中，保費和保額是可以變化的，投資不分賬戶，有最低投資保證。總而言之，變額壽險的投資性更強，更類似于基金；萬能壽險的投資性相對較弱，還有保底收益。 |
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